Emprunt Immobilier : Courtier ou Banque en direct ?

Lors de l’achat de ma maison principale, je suis passé par un courtier en prêts immobiliers, mais pas pour renégocier mon emprunt. Je vous propose un petit comparatif des avantages et inconvénients de ces deux solutions à travers ce billet.


Je suis donc passé par un courtier lors de mon tout premier achat parce que le fait de ne pas connaître le processus pour contracter ce type de prêt me faisait un peu peur. J’avais fait une simulation rapide avec un chargé de clientèle de ma banque et le montant maxi annoncé était vraiment très bas et ne me permettrait absolument pas d’acheter une maison. Au cours d’une discussion avec des amis, l’un d’eux m’a alors conseillé d’aller voir son courtier, ce que j’ai fait très rapidement.

J’ai tout de suite senti la différence entre ce courtier et ma banquière : Le courtier, il ne fait QUE ça, c’est le coeur de sont métier. Ce qui est loin d’être le cas de la conseillère qui gère tout le reste de vos produits banquaires.

Je me suis vraiment senti en confiance avec des conseils concernant mon dossier, des conseils concernant mon bien immobilier et des conseils sur la négociation du prix.

L’évaluation du budget est beaucoup plus précise. En regardant la simulation faite par la banquière, le courtier à tout de suite remarqué 3 énormités qui ne pourraient pas passer dans notre dossier.

Il m’a ensuite expliqué les règles :

Je lui fourni les pièces justificatives, je lui donne le prix du bien à acquérir, il me trouve une offre de prêt pour mon acquisition et si et seulement si je contracte le prêt,je lui règle ses honoraires.

Voici tous les avantages dont j’ai pu bénéficier en passant pas ce courtier :

  • J’ai affaire à une personne spécialisée dans le domaine
  • Je n’ai affaire qu’à 1 seul interlocuteur avec 1 seul dossier à constituer
  • Il négocie directement avec les centrales des banques qui ont beaucoup plus de pouvoir qu’un employé en agence
  • Je paye les mêmes frais que ce que demandent les banques
  • Des clauses particulières sont négociées directement (Rachat de crédit ou remboursement anticipé sans frais etc … )

Les inconvénients qui me poussent à penser que passer par un courtier est une solution de simplicité, surtout lors d’un tout premier achat :

  • Le montant des frais est quand même assez élevé et il est possible de le négocier en agence
  • Le taux final est correct mais il est pas forcément le meilleur taux possible
  • Le dialogue avec l’agence dans laquelle vous finissez un fois le prêt contracté n’est pas forcément facile car vous n’avez pas négocié avec eux

Pour moi, passer par un courtier est une solution très efficace pour gagner du temps et pour apprendre le processus, mais ce n’est pas une obligation pour faire une bonne affaire. C’est pour ça que j’ai décidé de renégocier mon prêt tout seul et que j’ai ainsi réussi à économiser pas loin de 70 000€ et 4 années de remboursement.

Et vous ? Quel est votre avis sur la question ? Avez-vous déjà utilisé les services d’un courtier ? Quel est votre retour d’expérience ?

Charly

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45 réponses to “Emprunt Immobilier : Courtier ou Banque en direct ?”

  1. Charly dit :

    J’ajoute que si vous le souhaitez, je peux vous donner les coordonnées de ce courtier si vous êtes sur la région parisienne. Envoyez-moi un mail via la contact page.

  2. Thomas dit :

    Je faisais référence dans un de tes articles (http://www.charlybiz.com/2010/11/09/comment-jai-negocie-le-prix-de-ma-maison/) à mon expérience personnelle pour l’achat de ma 1ère maison.

    Quel soulagement, gain de temps et de stress en passant par un courtier pour un novice ! Lorsque l’on est confronté à la 1ère fois à un endettement sur 25 ans, ce n’est pas toujours évident d’y voir clair et de savoir quoi faire et quand.

    L’acquisition d’un prêt peu rapidement devenir un parcours du combattant en termes de négociation avec le banquier d’une part et de planning d’autre part (assurance, prêt taux 0, crédit logement, notaire, …).

    Je suis donc moi même passé par un courtier qui a eu le sérieux de m’expliquer sa démarche afin que je me sente à l’aise et ainsi que je comprenne dans quoi j’allais m’embarquer. Avec le recul, je suis tout à fait satisfait de cette démarche (pour le prix des frais de banque normaux même si je sais aujourd’hui qu’ils sont négociables eux aussi !).

    Bref, à fin 2010, en voyant les taux s’écrouler, j’ai pris mon courage à 2 mains et je me suis lancer dans une renégo sans courtier. Beaucoup de gens le font seul alors pourquoi pas moi ! Avec l’expérience du courtier derrière moi, j’étais vraiment à l’aise pour aller voir les différentes banques et surtout penser à toutes les petites clauses super importantes dont je n’avais même pas idée avant (assurance indépendante de la banque, crédit logement au lieu de l’hypothèque, remboursement anticipé sans pénalité, …). Au final, j’ai réussi seul ! (cela ne semble pas si exceptionnel mais j’en reste très content). Je me suis même octroyé le plaisir de passer en prêt duo (2 prêts au lieu d’un), réduisant de manière plus que sensible les intérêts de la banque (incluant le rachat du crédit logement, réduction de l’assurance, …) : Passé de 4.20 à 3.20%, de 25 à 17 ans et de 170k€ à 80k€ d’intérêts !

    C’est sur que c’était plus long qu’avec mon courtier, à devoir gérer les dates qui se chevauchaient mais c’est bien ma 1ère expérience qui m’a permis de me sentir à l’aise et de franchir le pas, seul.

    Merci pour ton partage d’expériences, ton blog est vraiment intéressant !

  3. Je ne peux que conseiller vivement le courtier. J’en ai pris un qui ne demande pas d’être rémunéré (payé par com des banques).

    Il m’a fait un taux de -0.10% chez ma propre banque et -0.3% sur une autre banque 😉

  4. Charly dit :

    Bonjour Kris,

    Est-ce que tu as poussé à fond la négo avec ta banque ? Est-ce que tu penses que si tu expliques à ta banque que si elle te fais le même taux que ton courtier mais sans payer avoir à payer de commission tu ne peux pas atteindre le même taux ?

    Je pense qu’on peut y arriver par ses propres moyens mais le courtier est un excellent support ! Et quel gain de temps !

  5. Julie dit :

    Bonjour,

    Si vous avez un bon courtier à conseiller en region parisienne je suis preneuse merci 🙂

    Julie.

  6. Charly dit :

    Bonjour Julie,

    Je vous envoie par email les coordonnées du courtier par lequel des amis et moi-même sommes passés.

    Charly

  7. Anthony dit :

    Bonjour Charly,

    Je suis sur le point d’acheter un appartement sur Paris et je suis également preneur si vous avez un bon courtier à me conseiller!!

    Merci d’avance!

    Anthony

  8. Charly dit :

    Bonjour Anthony,

    Je vous envoie ça par e-mail.

  9. Charly dit :

    Bonjour Julie,

    J’ai appris que vous étiez passée par le courtier que je vous ai conseillé. J’aimerais bien avoir un retour sur votre expérience et ce que vous avez pensé de lui lors du montage de votre projet.

    A bientôt.
    Charly

    • Nayla dit :

      Bonjour,

      En pleine recherche aussi, difficile de choisir parmis toutes les adresses sur le web.
      Je souhaiterais aussi avoir des coordonnées…

      Merci beaucoup

  10. jab dit :

    Bonjour Charly,

    Même démarche que les autres, je voudrais si possible, avoir les coordonnées du courtier.

    Merci,

    JAB

  11. Charly dit :

    Jab, le mail est parti.
    Bon après-midi.

  12. VALEDI dit :

    Bonjour,
    Je suis également intéressée par votre courtier.

    D’avance Merci!

  13. Charly dit :

    Bonjour VALEDI,

    Le mail est parti dans votre boîte mail. N’hésitez pas à nous faire un retour.

    Charly

  14. Bruno dit :

    Bonjour,
    Je vais acheter très bientôt. Pourrais-je également obtenir les coordonnées de votre courtier ?

    D’avance merci.

  15. Charly dit :

    Bonjour Bruno,

    Je vous ai envoyé les coordonnées du courtier par email.

    Bonne journée à vous.

    Charly

  16. Éric dit :

    Bonjour,

    Pourrais je avoir aussi les coordonnées de ton courtier, stp?

    Merci, article très intéressant 🙂

  17. Charly dit :

    Bonjour Eric,
    Désolé, période de vacances à l’étranger sans internet histoire de me sevrer un peu 🙂 donc je vous réponds que maintenant.

    J’envoie les contacts du courtier par email.

    Bonne soirée à vous.

    Charly

  18. Christelle dit :

    Bonjour

    je recherche un courtier sur le secteur St Brieuc Loudéac (Côtes D’armor, Bretagne), est ce que quelqu’un a une adresse ????

    merci bcp

  19. Charly dit :

    Bonjour Christelle, je me suis renseigné, auprès de mon courtier. Je vous tiens au courant par email en cas de réponse positive.

    Charly

  20. rys dit :

    Bonjour Charly,

    on a le projet de notre premier achat immobolier début 2013, mon mari est en cdi et moi plutot des cdd et interim .Pensez vous qu’un courtier peut nous permettre d’y arriver facilement?avez un contact sur cergy pontoise??

    merci beaucoup

    rys

  21. Charly dit :

    Bonjour,

    Je vous envoie un mail dans le week-end. Quand à votre situation c’est très difficile de se prononcer avec si peu d’éléments. Mais le courtier avec qui je travaille vous donnera une réponse claire ;).

    Bon week-end à vous.

    Charly

    • rys dit :

      Bonjour,

      j’enchaine des missions dans le secteur bancaire en back office, je gagne min 1900EUR/mois et mon mari 2400 min.

      Merci pour le contact

      rys

    • grootaert dit :

      Bonjour Charly

      Comme tout le monde je suis très intéressé par les coordonnées de ton courtier. Je vais signer un compromis cette semaine pour un achat dans le 78.

      Merci de ton aide

  22. Christophe dit :

    Bonjour,

    Merci pour ce partage d’expérience très intéressant.
    On est à la recherche d’un courtier du côté de Saint Nazaire (44).
    Si vous avez des noms à nous recommander, nous sommes preneurs.

    Bonne journée.
    Christophe

  23. Charly dit :

    Je vous ai répondu par mail 😉
    Bonne journée à vous.

  24. Soph dit :

    Bonjour,

    Je serai également intéressée par les coordonnées de votre courtier, je viens de signer un compromis de vente.

    Merci

  25. Soph dit :

    Bonjour,

    Je serai également intéressée par les coordonnées de votre courtier, je viens de signer un compromis de vente.

    Merci

  26. Soph dit :

    Bonjour,

    Je serai également intéressée par les coordonnées de votre courtier, je viens de signer un compromis de vente.

    Merci

  27. Soph dit :

    Bonjour,

    Je suis également intéressée par les coordonnées de votre courtier car je viens de signer un compromis.

    Merci d’avance

    • construction95 dit :

      Bonjour,

      Je viens d’avoir affaire avec emprunt-direct pour un achat de terrain et construction de maison individuelle dans le 95 (par ailleurs je suis abonné à l’AAMOI).
      Non seulement, le commercial n’a pas respecté la clause suspensive pour obtenir un accord de principe (avant le 01/05/2013), mais en plus il décroche un rendez-vous le 25/05 avec le Crédit Agricole avec qui il n’a pas de convention.
      Il aurait consulté Le Crédit Foncier, Le Crédit Agricole, le Crédit du Nord, BNP Paribas et Bred.

      Nous avons été rejeté comme de vulgaires voyous à l’agence bancaire.
      Nous sommes dégoutés, nous avons perdu notre temps précieux.

      J’ai fait confiance et mon projet se trouve en danger maintenant.
      Le commercial a fait preuve d’incompétence et de non professionnalisme, et en plus il nous a menti.

      A éviter absolument !!!

      Cordialement
      (je suis désolé si ce n’est pas le lieu mais j’en plein le coeur et j’enrage)

  28. Soph dit :

    Petite erreur dans mon mail.
    Voici le bon

  29. Farid dit :

    Bonjour,

    Pourriez-vous me communiqué les coordonnées de votre courtier SVP.

    Merci par avance

    Bien cordialement.

  30. Mickael dit :

    Bonjour a tous,

    Idem pourrais je recevoir le contact de votre courtier ?

    Puis je le contacter sans savoir précisément le montant du prêt que je voudrais contracter ?

    Bonne soirée

    Mickael

  31. curiosidadedawebsite.blogspot.ro

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  32. Bonjour
    En voyant la longueur des commentaires et des demandes du contact et des coordonnées du courtier, je me disais qu’il a surement doublé ou triplé son gain depuis ces temps.

    • Charly dit :

      Salut Pret Immobilier,

      J’ai travaillé plusieurs fois avec ce courtier depuis et des proches l’ont fait également … Et je continue à encourager des gens à passer par lui car il est très pro. Il ne fait pas de publicité, ce n’est que du bouche à oreilles. Et si ça marche c’est qu’il est bon, tout simplement 😉

  33. devenir courtier en prêt

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  34. vlj dit :

    Ce qui me parait évident, c’est que le courtier a un coût. Ce que la banque accorde au courtier, elle ne peut pas l’accorder au client. J’ai donc choisi de négocier moi-même en démarchant plusieurs banques, par mail d’abord, puis je me suis déplacée pour les propositions les plus intéressantes. Puis je suis allée voir ma banque, qui s’est alignée à la proposition la plus avantageuse.
    Bien sûr il faut avoir le temps de faire ces démarches.
    Les moins disponibles préféreront passer par un courtier qui négociera pour eux.
    Comme on dit : le temps c’est de l’argent !!!

  35. Bonjour,

    Il est sur que le courtier en credit immobilier joue un grand role dans la recherche d’un prêt immobilier au meilleur taux, après il reste a le faire comprendre au futurs propriétaires. Un courtier permet d’économiser de l’argent…

    Cordialement

  36. mister fred dit :

    Bonjour,
    Votre courtier sur la region Parisienne aurait-il un « bon » courtier sur la region nantaise car effectivement il en existe un paquet de courtier en pret immobilier (meilleurtaux, ACE, empruntis, immopret, cafpi…)
    En vous remerciant
    Fred

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